收到催收信，先別急著付錢：加州 30 天驗證與安全回覆

先分清楚：催收信、律師信、法院文件

• 催收信（Collection Letter）：原始銀行或收數公司寄來，要求你付款。還沒有進入法院。
• 律師事務所寄的催收信：語氣比較強，但本身仍不是訴訟，常是提告前的一步。
• 法院文件（Summons／Complaint）：有法院名稱和案號，代表已經被告，通常只有 30 天回應期限，請直接看被信用卡公司告怎麼辦。

把每封信連同信封保留下來，記下收到的日期。之後不管是要求驗證、談和解或應對訴訟，這些都是核對的依據。

30 天驗證期：你有權要求對方證明這筆債

依聯邦《公平債務催收法》（FDCPA），第三方收數公司第一次聯絡你後，要提供「債務驗證通知（Validation Notice）」，列出欠款金額、債權人名稱，以及你可以提出爭議的期限。

在通知寫明的期限內（通常約 30 天）以書面提出爭議或要求驗證，收數公司在提供驗證資料前，必須暫停催收。你可以要求：

• 原始債權人名稱，以及帳號的後幾碼
• 欠款明細：本金、利息、費用各是多少
• 如果債務被轉售過，對方取得債權的紀錄
• 對方在加州合法從事催收的執照資料

寄信建議用掛號（Certified Mail）並保留回執。詳見債務驗證是什麼、可以要求什麼。

收數公司不能做的事

在加州，除了聯邦 FDCPA，還有州法《羅森塔爾公平債務催收法》（Rosenthal Act），連原始銀行自己催收也要遵守。常見的違法行為包括：

• 早上 8 點前或晚上 9 點後打電話（以你當地時間計算）
• 反覆、連續打電話騷擾
• 威脅會坐牢、被驅逐出境，或威脅採取其實不能或不打算採取的法律行動
• 向你的家人、朋友或雇主透露你欠債（只為了找你聯絡方式的情況除外）
• 假冒律師或政府人員
• 要求你支付法律不允許收取的費用

遇到這些情況，記下日期、時間、來電號碼和對話內容。收數方違法，可能要負賠償責任。延伸閱讀：跟收數公司通電話最常犯的錯誤。

三種安全的回覆方式

別踩雷：最常見的 5 個錯誤

1. 為了讓對方停止打電話，先付一小筆錢：可能被當成承認這筆債，也讓對方更確定你付得起。
2. 在電話裡透露收入、工作和銀行帳戶。
3. 把催收信丟掉：之後無法核對日期和內容。
4. 收到法院文件還以為是催收信，錯過回應期限。
5. 看到「最後通知」就慌：很多只是催收話術，不代表已經提告。

什麼時候該找律師？

• 收到 Summons／Complaint 等法院文件
• 收數公司騷擾、威脅，或聯絡你的家人、公司
• 金額較大，或同時有好幾筆債務
• 銀行帳戶被凍結，或已收到扣薪通知
• 不確定這筆債是不是你的、金額是否正確，或是否已過時效

南加州債務處理事務所可以怎麼幫你

• 國語、粵語溝通：法律文件、期限和流程，用你熟悉的語言講清楚。
• 訴訟應對與債務和解都處理：已經被告的信用卡及債務案件，以及還沒進法院的庭外和解。
• 服務全加州：辦公室位於聖蓋博谷 Arcadia，服務洛杉磯、聖蓋博、阿罕布拉、阿凱迪亞、羅蘭崗、核桃市、鑽石吧，以及加州其他地區的客戶。
• 免費 15 分鐘諮詢：先確認你在哪個階段、還有多少時間，再決定要不要委託。

常見問題

收到催收信，就代表要被告了嗎？

不一定。催收信多半只是催收流程的一部分。是否已經進入訴訟，要看有沒有法院文件、法院名稱和案號，以及是否正式送達。

收數公司一直打電話，可以叫他們停止嗎？

可以。你可以書面要求收數公司停止聯絡。之後對方原則上只能通知你停止催收，或告知將採取的具體行動（例如提告）。

收數公司可以打給我的家人或公司嗎？

一般只能為了找到你的聯絡方式而聯絡其他人，而且不能透露你欠債。反覆打給家人、或向雇主說你欠錢，可能已經違法。

如果我真的欠這筆錢，還需要要求驗證嗎？

需要。你要確認金額、利息和費用是否正確，債權是否有效轉讓，以及對方是否有權向你收款。

超過 30 天才看到信，還可以要求驗證嗎？

仍然可以用書面提出爭議或要求資料，但過了通知上的期限，對方不一定要先暫停催收。建議仍以書面處理並保留紀錄。

很久以前的舊債，收數公司還能告我嗎？

加州的信用卡債一般適用 4 年時效。已過時效的債務，加州法律不允許收數方提告；不過時效怎麼算要看個案，例如最後一次付款的日期。

你們提供中文服務嗎？

有。南加州債務處理事務所提供國語和粵語服務，可以先預約免費 15 分鐘諮詢，確認你目前的階段和下一步。

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